Kredyt - różne definicje
2010-07-03 17:16, Autor: admin
1#
Jak stanowi art. 69 ust. 1 prawa bankowego, przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu
Jak wynika z definicji umowa kredytu ma kilka cech charakterystycznych:
Jest umową konsensualną ? czyli dochodzi do skutku już w momencie jej zawarcia. Oddanie do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych nie jest konieczną przesłanką jej zawarcia, lecz elementem wykonania zawartej umowy. Dotyczy to również przypadku, gdy postawienie środków pieniężnych do dyspozycji kredytobiorcy następuje w dniu zawarcia umowy.
jest umową dwustronnie obowiązującą, bowiem:
- bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych.
kredytobiorca zobowiązuje się do:
- korzystania z niej na warunkach określonych w umowie,
- zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonych terminach spłaty,
- zapłaty prowizji,
jest umową odpłatną, bowiem kredytobiorca zobowiązany jest do zapłaty:
- odsetek od wykorzystanego kredytu,
- odsetek za zwłokę od kredytu nie spłaconego w terminie,
- prowizji określonych w umowie;
musi być w niej zawsze oznaczony termin, na jaki została zawarta;
musi być w niej zawsze wskazany cel, na jaki mają być przeznaczone środki pieniężne;
jest zobowiązaniem pieniężnym, bowiem przez umowę o udzielenie kredytu bank może się zobowiązać tylko do oddania do dyspozycji kredytobiorcy oznaczonej ilości środków pieniężnych. Prawo bankowe nie przewiduje tzw. kredytów zobowiązaniowych, polegających na tym, iż bank przejmuje zobowiązanie klienta, nie dokonując jednakże na jego rzecz bezpośredniej płatności ? np. gwarancja bankowa, akcept bankowy, awal. Banki świadczą tego typu usługi. Nie są to jednakże kredyty w rozumieniu art. 69 prawa bankowego;
jest umową, która jest zastrzeżona do wyłącznej kompetencji banków.
2#
Rodzaje kredytu
Prawo bankowe nie określa, jakie rodzaje kredytów mogą być udzielane przez banki. Niemniej praktyka dzieli kredyty według różnego rodzaju kryteriów:
przedmiotu kredytu,
formy kredytu,
sposobu wykorzystania i spłaty kredytu,
okresu kredytowania,
kredytobiorcy,
waluty kredytu,
sposobu jego zabezpieczenia,
banku kredytującego,
zasad oprocentowania,
częstotliwości wykorzystania i spłaty kredytu,
preferencyjności.
Dokonując podziału kredytu wg przedmiotu wyróżnia trzy podstawowe typy kredytów:
obrotowe,
inwestycyjne,
na finansowanie projektów inwestycyjnych.
Biorąc pod uwagę długość okresu kredytowania wyróżniamy trzy rodzaje projektów:
krótkoterminowe,
średnioterminowe,
długoterminowe.
Przyjmując za kryterium formę kredytu można je podzielić na kredyty:
w rachunku bieżącym,
w rachunku kredytowym.
W zależności i od sposobu wykorzystania i spłaty kredytu można wyróżnić kredyty:
w formie doraźnej transakcji (docelowe)
w formie linii kredytowej (odnawialnej ? nieodnawialnej)
rolowanie,
pomostowe.
Częstotliwość wykorzystania i spłaty kredytu umożliwia podział kredytów na:
wykorzystywane jednorazowo albo w transach lub w ciągnieniach,
spłacane jednorazowo albo w ratach lub wpływów na rachunek.
Ze względu na formę prawnego zabezpieczenia kredyty można podzielić na:
zabezpieczone osobiście
zabezpieczone rzeczowo, w tym:
- lombardowe,
- hipoteczne,
- na cele mieszkaniowe,
nie zabezpieczone.
Biorąc pod uwagę bank kredytujący można dokonać podziału kredytów na:
udzielone przez jeden bank,
udzielone przez jeden bank z partycypacją finansową innego banku,
konsorcjalne (syndykalne).
Ze względu na kryterium preferencyjności wyróżnia się kredyty:
komercyjne,
preferencyjne.
Biorąc pod uwagę osobę kredytobiorcy, kredyty można podzielić na dwa rodzaje:
na finansowanie działalności gospodarczej,
konsumpcyjne.
W zależności od waluty kredytu wyróżnia się kredyty:
złotowe,
dewizowe.
Ze względu na zasady oprocentowania dzieli się kredyty na:
o stałym oprocentowaniu,
o zmiennym oprocentowaniu.
3# Jedną z funkcji, jaką pełni bank będąc pełnoprawnym uczestnikiem obrotu gospodarczego jest funkcja kredytowa, która przejawia się w udzielaniu przedsiębiorstwom i gospodarstwom domowym kredytów bankowych. Ta czynność bankowa jest traktowana jako czynność sensu stricte, czyli jej wykonywanie jest przywilejem, przyporządkowanym wyłącznie bankowi.
Przez umowę kredytową bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie, kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niech na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Stroną dominującą jest tu bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada.
W praktyce występuje wiele różnych kryteriów i klasyfikacji kredytów bankowych.
I tak, biorąc pod uwagę osobę kredytobiorcy kredyty można podzielić na:
- k. na finansowanie działalności gospodarczej, udzielane wyłącznie przedsiębiorstwom na sfinansowanie działalności gospodarczej;
- k. konsumpcyjne, udzielane osobom fizycznym nie prowadzącym działalności gospodarczej.
Dokonując podziału kredytów według przedmiotu wyróżnia się:
- k. obrotowe ? udzielane na sfinansowanie potrzeb wynikających z bieżącej działalności gospodarczej przedsiębiorstwa;
- k. inwestycyjne ? udzielane na finansowanie przedsięwzięć, mających na celu powiększenie lub ulepszenie majątku trwałego przedsiębiorstwa;
- k. na finansowanie projektów inwestycyjnych ? udzielane na ściśle określone zamierzenia inwestycyjne.
Biorą pod uwagę długość okresu kredytowania mamy:
- k. krótkoterminowe, czyli udzielane na okres do 1 roku;
- k. średnioterminowe - udzielane na okres 1-3 lat;
- k. długoterminowe ? udzielane na okres powyżej 3 lat.
Ze względu na sposób udostępnienia środków wyróżnia się kredyty udzielane:
- k. w rachunku bieżącym, rodzaj kredytu krótkoterminowego udzielanego bezpośrednio w rachunku i przeznaczonego na utrzymanie bieżącej płynności klienta;
- k. w rachunku kredytowym ? wykorzystywany za pośrednictwem rachunku kredytowego.
W zależności od sposobu wykorzystania i spłaty kredytu można wyróżnić:
- k. w formie doraźnej transakcji (docelowe), przeznaczone na finansowanie jednej bądź ściśle powiązanych ze sobą transakcji w okresie trwania umowy;
- k. w formie linii kredytowej odnawialnej lub nieodnawialnej, to kredyty w ramach których bank określa maksymalny pułap, do którego kredytobiorca może się zadłużyć okresie obowiązywania danej umowy z tytułu wielu transakcji;
- k. rolowane, to kredyty, w których bank wielokrotnie przedłuża termin spłaty;
- k. pomostowe, udzielane są na finansowanie transakcji jeszcze przed udzieleniem kredytu głównego.
Częstotliwość wykorzystania i spłaty kredytu umożliwia podział kredytów na wykorzystywane:
- jednorazowo;
- w transzach (ratach);
- w ciągnieniach ? dotyczy linii kredytowych w rachunku bieżącym (wysokość i termin wykorzystania ciągnień nigdy nie jest ustalony).
i spłacane:
- jednorazowo,
- w ratach,
- z wpływów na rachunek.
Ze względu na formę prawnego zabezpieczenia wyróżnia się kredyty:
- zabezpieczone osobiście,
- zabezpieczone rzeczowo, w tym:
- k. lombardowe,
- k. hipoteczne,
- k. na cele mieszkaniowe,
- k. nie zabezpieczone.
W zależności od waluty występują kredyty:
- k. złotowe,
- k. dewizowe.
Z uwagi na zasady oprocentowania wyróżnia się kredyty:
- o stałym oprocentowaniu;
- o zmiennym oprocentowaniu.
Inne spotykane w bankach formy kredytów, nie wymienione wyżej to:
- k. dyskontowy,
- k. akceptacyjny,
- k. płatniczy,
- k. studencki,
- k. na cele rolnicze,
4#
Kredyt - jest pożyczką pieniężną zaciągniętą w banku na określony cel i czas oraz za określony procent. Udzielanie kredytów przez banki jest jednym z ich podstawowych zadań. Kredyt uzyskuje się na pewien czas, po którym należy go zwrócić. Czas ten liczony jest w dniach, a przy dłuższych okresach w miesiącach i latach.
Procent za kredyt jest jego ocena i stanowi podstawę do obliczenia wynagrodzenia banku. Wynagrodzeniem banku za udzielone kredyty są odsetki kredytowe, których wielkość zależy od sumy udzielonego kredytu. Odsetki te płaci kredytobiorca i są one dla niego kosztem. Odsetki od kredytów stanowią podstawowy przychód banku. Kredyty zaciągają przedsiębiorstwa gdy brak im środków na konkretne cele. Kredyty bankowe pełnią następujące funkcje:
- Kreatywną (polega ona na tworzeniu pieniądza. Bank udzielając kredytu działa podobnie jakby emitował pieniądz, bowiem kwota udzielonego kredytu jest przeznaczona na określone wydatki i działa tak jakby kredytobiorca otrzymał określoną kwotę pieniężną. Funkcja ta może być przyczyna inflacji, ponieważ jej skutkiem może być nadmierna ilość pieniądza w obiegu.)
- Płatniczą (polega ona na umożliwieniu kredytobiorcy zapłacenia swoich płatności wierzycielom).
- Finansową (polega ona na stworzeniu możliwości sfinansowania przedsiębiorstwom określonych przedsięwzięć związanych z prowadzoną działalnością).
- Kontrolną (wynika z trybu jego udzielania przez bank. Bank może udzielić kredytu jedynie wiarygodnym kredytobiorcom).
5#
Pojęcie kredytu polega na postawieniu przez kredytodawce do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych. Kredytobiorca jest zobowiązany zwrócić w określonym z góry terminie oczywiście wraz z odsetkami. Warunki kredytu są zawarte w umowie. Dla dłużnika otrzymanie kredytu oznacza powstanie zobowiązania. Kredyt ma określone cechy takie jak: celowość czyli konkretne przedsięwzięcie (np. otwarcie firmy, budowa domy czy kupno mieszkania) kolejna cecha jest zwrotność (zobowiązuje się oddać kwotę plus odsetki) i ostatnia to oprocentowanie.
Możemy wyróżnić kredyty:
1. krótkoterminowe czyli okres do 1 roku
2. średnioterminowe okres od 1 roku do 3 lat
3. długoterminowe powyżej 3 lat.
Umowa kredytowa jest realizowana w oparciu o prawo bankowe.
Możemy także wybrać rodzaj kredytu czyli czy chcemy wziąć kredyt w złotówkach ( kredyt złotówkowy)czy w innej walucie (kredyt dewizowy).
Jeśli chodzi o to kto może dostać kredyt to prawie wszyscy mogą otrzymać kredyt tylko porostu musi być zabezpieczenie że ten kredyt się spłaci.
W dzisiejszych czasach kredyty są bardzo popularne i korzysta z nim bardzo wiele ludzi.
6#
Kredyt bankowy - umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą zawierana w formie pisemnej. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.
7#
Kredyt bankowy ? umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.
Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.
Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.
Kredyty możemy podzielić na krótkoterminowe do 1 roki, średnioterminowe od 1 do 3 lat i długoterminowe powyżej 3 lat.
Podział kredytów:
-kredyt gospodarczy
-kredyt obrotowy
-kredyt w rachunku bieżącym
-kredyt rewolwingowy
-kredyt w rachunku kredytowym
-kredyt docelowy przeznaczony na określoną w umowie operację
-kredyt na pokrycie bieżących zobowiązań udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni
-linia kredytowa odnawialna i nieodnawialna
-kredyt sezonowy udzielany jest firmom związanym z sezonowością
-kredyt wekslowy dyskontowy i akceptacyjny
-kredyt inwestycyjny udzielony na sfinansowanie inwestycji - długoterminowy
-kredyt dla osób fizycznych
-kredyt mieszkaniowy
-kredyt samochodowy
-kredyt konsumpcyjny
8#
Definicja Kredytu
Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Kredyt preferencyjny
Instytucje wspierające przedsiębiorców mogą wspomagać ich działalność także przez dopłaty do odsetek bankowych. W tym przypadku pieniądze udostępniane przedsiębiorcom pochodzą z banków komercyjnych, banki komercyjne oceniają również zdolność kredytową klienta, a także administrują kredytem. Rola instytucji wspierającej przedsiębiorcę odnosi się do udzielania dopłat do odsetek. W związku z tym przedsiębiorca płaci mniejsze odsetki niż oferowane przez bank kredytujący na zasadach komercyjnych. Taki schemat finansowania powoduje jednak, że preferencja odnosi się tylko i wyłącznie do samego oprocentowania kredytu.
Kredytobiorca musi spełnić wszystkie wymogi stawiane przez bank (wysoka zdolność kredytowa, dobra sytuacja majątkowa, wysokie zabezpieczenia).
Kredyty preferencyjne mają najczęściej za zadnie stymulować rozwój określonych sektorów gospodarki lub rejonów z dużym bezrobociem, zachęcać do inwestycji.
9#
Kredyt - jest to udzielenie przez bank starającemu się klientowi (kredytobiorcy) określonej kwoty pieniędzy na określony w umowie cel i okres pod warunkiem terminowego zwrotu w ratach (lub jednorazowo) oraz zapłacenia oprocentowania i prowizji.
Kredyt udzielany jest kredytobiorcy na konkretne cele, które są sprecyzowane we wniosku kredytowym i określone w umowie kredytowej.
Wykorzystanie kredytu następuje na warunkach i zasadach określonych w umowie kredytowej.
Zgodnie z Kodeksem Cywilnym umowa kredytu powinna zawierać:
oznaczenie stron umowy
oznaczenie wysokości kredytu
określenie obowiązków stron czyli:
- termin zwrotu
- warunki umowy kredytowej (wysokość oprocentowania i prowizji),
- prawne formy zabezpieczenia kredytu, które muszą być zgodne z prawem cywilnym lub wekslowym.
10#
Kredyt bankowy polega na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, który zobowiązuje się zwrócić je wraz z odsetkami w umownym terminie.
Podstawowe cechy kredytu to:
? Celowość, oznacza finansowanie przy użyciu kredytu bankowego konkretnego przedsięwzięcia,
? Zwrotność, oznacza zobowiązanie do spłaty kwoty kredytu wraz z odsetkami w ustalonym terminie,
? Oprocentowanie, oznacza wynagrodzenie za użyczenie kapitału.
Kredyt spełnia funkcję:
1. Emisyjną,
2. stymulacyjną,
3. dochodową,
4. restrukturyzacyjną.
Kredytobiorcami mogą być:
? osoby prawne,
? osoby fizyczne,
? podmioty gospodarcze nie mające osobowości prawnej.
Banki komercyjne przeprowadzają różnorodne operacje kredytowe przystosowane do potrzeb klientów. Przebieg tych operacji, czyli tryb udzielania, wykorzystania i spłaty kredytów związany jest z rodzajem kredytu. Szczegółowe rozwiązania mogą się nieco różnić w poszczególnych bankach, co znajduje odbicie w ich regulaminach kredytowania, co znajduje odbicie w ich regulaminach kredytowania. Dla niektórych form kredytowania mogą być wydawane odrębne regulaminy lub tzw. ogólne warunki kredytowania, dotyczące specjalnych operacji, np. dla kredytów dewizowych.
Podziału kredytów można dokonać przy zastosowaniu różnych kryteriów, wśród których najważniejsze są:
1. okres kredytowania,
2. formy kredytu (metody udzielania),
3. przedmiot kredytu (cel),
4. sposoby zabezpieczenia spłaty kredytu,
5. waluta kredytu.
11#
Kredyt bankowy ? to umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.
Sposoby ujmowania kredytu:
formalno-prawne ujęcie kredytu -zgodnie z nim, istotą kredytu jest wykorzystanie czasowo wolnych środków pieniężnych, a nie tworzenie nowych. Bank sprawuje tutaj rolę pośrednika w przekazywaniu potrzebującym podmiotom czasowo ulokowanych w nim, przez inne osoby, środków pieniężnych. W wyniku tej operacji, powstaje wierzytelność u kredytodawcy, oraz proporcjonalne kwotowo zobowiązanie u kredytobiorcy,
ekonomiczne ujęcie kredyt;
wg tak rozumianego ujęcia, bank umożliwia dokonywanie wydatków pieniężnych w rozmiarach przekraczających aktualnie posiadane przez kredytobiorcę środków pieniężnych, poprzez tworzenie nowych dochodów i środków z równoczesnym ich udostępnieniem kredytobiorcy, na warunkach przewidzianych w umowie.
FUNKCJE KREDYTU:
-emisyjna - wprowadzenie pieniądza do obiegu,
-dochodowa - tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
-rozdzielcza - kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
-interwencyjna - kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
element rynku kapitałowego.
Ocena: 2.2/5 (51 głosy oddane)
Komentarze:
Nie napisano jeszcze żadnego komentarza.
* musisz się zalogować aby dodawać komentarze.
